Seit der Wohnimmobilienkreditrichtlinie im März 2016 ist eine Baufinanzierung im Rentenalter deutlich schwieriger geworden. Die Kreditvergabe-Kriterien wurden verschärft, besonders hart trifft das Rentner und Pensionäre. Doch unmöglich ist es nicht: Mit dem richtigen Berater und der passenden Bank lässt sich auch im Ruhestand eine solide Finanzierung realisieren.
Das zentrale Problem: Banken erstellen bei jedem Antrag eine Haushaltsrechnung, das sogenannte Lebensphasenmodell. Dabei wird geprüft, ob die Kreditraten dauerhaft aus dem Einkommen bezahlt werden können. Bei Rentnern ist das Einkommen oft niedriger als im Berufsleben. Viele Antragsteller verfügen zwar über Vermögenswerte, doch nicht jede Bank akzeptiert diese als Sicherheit für die laufende Ratenzahlung. Das führt regelmäßig zu Ablehnungen, obwohl der Kunde eigentlich zahlungsfähig wäre.
Auch beim Thema Tilgung gibt es Besonderheiten: Manche Banken verlangen eine Mindesttilgung, damit die Entschuldung bis zu einem bestimmten statistischen Alter abgeschlossen ist. Andere Banken sind flexibler und akzeptieren die regulären Tilgungsgrenzen von 1 bis 5 Prozent. Einige Kreditgeber erwarten sogar Aussagen zur Erbschaftsregelung oder zur geplanten Veräußerung von Immobilien. Punkte, die nicht jede Bank gleich bewertet.
Die gute Nachricht: Die Unterschiede zwischen den Banken sind enorm. Was bei der einen Bank zur Ablehnung führt, ist bei einer anderen kein Problem. Genau hier liegt der Vorteil einer unabhängigen Beratung: Ich kenne die Kreditgeber, die mit Finanzierungen im Rentenalter erfahren und offen umgehen. Gemeinsam finden wir die Lösung, die zu Ihrer Situation passt, ob Anschlussfinanzierung, Modernisierung oder Neukauf.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Banken prüfen Rentner nach dem Lebensphasenmodell. Einkommen muss die Raten decken
- Vermögenswerte werden nicht von jeder Bank als Einkommensersatz akzeptiert
- Pensionäre haben oft weniger Probleme dank höherer Bezüge
- Tilgungsanforderungen variieren stark zwischen den Kreditgebern
- Manche Banken verlangen Aussagen zur Erbschafts- oder Verkaufsabsicht
- Unabhängige Beratung ist entscheidend, der richtige Bankpartner macht den Unterschied
- Anschlussfinanzierungen im Rentenalter frühzeitig planen
- Forward-Darlehen kann Zinsen vor dem Renteneintritt sichern